Czy wiesz, od czego rozpocząć swoje starania o kredyt hipoteczny? Jakie elementy decydują o tym, czy pożyczka faktycznie zostanie przyznana?
Kredyt hipoteczny – jakie kroki podjąć na początku?
Kredyt hipoteczny to środek służący wielu osobom do spełnienia marzeń – dzięki niemu można kupić dom lub mieszkanie, gruntownie je wyremontować lub zaadoptować lokal użytkowy do bieżących regulacji prawnych. Sam kredyt hipoteczny to z reguły wieloletnie zobowiązanie w banku na bardzo wysoką kwotę, której zastawem jest sama nieruchomość. Droga do uzyskania kredytu raczej nie należy do najprostszych, ale skoro tak wiele pożyczek jest udzielanych każdego roku, to z pewnością można ją przebrnąć pomyślnie.
Procedurę uzyskania kredytu hipotecznego należy rozpocząć od wstępnego określenia zdolności kredytowej. Samodzielnie możesz to zrobić np. w kalkulatorze kredytowym w sieci, finalna decyzja należy jednak do banku i to on dokonuje ostatecznej weryfikacji. O faktycznej zdolności kredytowej decyduje wiele czynników, takich jak:
- uzyskiwane dochody – chodzi głównie o ich systematyczność i wysokość, najbezpieczniejszą formą zatrudnienia jest umowa o pracę,
- wkład własny – oczywiście im większy, tym wyższą masz zdolność kredytową,
- pozostałe zobowiązania finansowe – spłata innych kredytów, pożyczek czy rat obniża twoją zdolność kredytową,
- kwota kredytu i okres kredytowania – dłuższy okres kredytowania jest równoznaczny z mniejszymi ratami,
- liczba osób w gospodarstwie domowym – o wysoki kredyt łatwiej starać się wraz ze współmałżonkiem,
- wiek kredytobiorcy – młodsze osoby mają większe szanse na pozytywną odpowiedź ze strony banku.
Warto w tym miejscu zaznaczyć, że każdy bank stosuje własne wytyczne dotyczące oznaczenia zdolności kredytowej. To o tyle ważne, że odmowa udzielenia kredytu w jednym banku nie znaczy, że taką samą otrzymasz w innej instytucji finansowej, dlatego też wiele osób stara się o pożyczkę w kilku bankach.
Na tym etapie możesz przejść do poszukiwań konkretnej oferty kredytu. Tu także zaleca się skorzystać z zasobów sieci, pamiętaj jednak, że to zwykle jedynie dane przybliżone, po dokładniejsze informacje najlepiej udać się do placówki banku. Ponadto na ostateczną kwotę kredytu hipotecznego (wraz z opłatami) wpływają m.in. następujące elementy:
- RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania),
- konieczność skorzystania z innych produktów banku,
- wysokość marży, prowizji, ubezpieczeń i innych opłat dodatkowych,
- koszt wyceny nieruchomości.
Kolejny krok to finalizowanie formalności, w czym bez wątpienia pomoże doradca z ramienia banku. Po otwarciu procedury kredytowej i dostarczeniu dokumentów, w ciągu 21 dni powinieneś uzyskać odpowiedź od banku. Następnie podpisujesz umowę przedwstępną na zakup nieruchomości oraz umowę kredytową. Wtedy to możesz zawrzeć ostateczną umowę nabycia nieruchomości, natomiast do wypłaty środków niezbędne będzie okazanie aktu notarialnego. Po uiszczeniu opłaty za mieszkanie rozpoczyna się kolejny i zarazem ostatni etap, a zatem spłata zaciągniętego zobowiązania zgodnie z ustalonym planem.
